Как бы тщательно банк не отбирал своих клиентов, в его деятельности всегда будут присутствовать риски. Причём эти риски могут быть обусловлены не только внутренними, но и внешними факторами, предугадать которые практически невозможно. К сожалению, наступление неблагоприятных последствий, которые могут повлечь за собой потерю банковского капитала, немало, и полностью застраховаться от них не в состоянии ни одно финансов – кредитное учреждение.
Чтобы ограничить возможные риски, банки постоянно вынуждены принимать решения, которые способны найти идеальное соотношение между степенью прибыльности и финансовыми потерями. Что же касается вопроса о классификации рисков, связанных с банковской деятельностью, то они делятся по нескольким основным видам.
1. Самый частый вид, встречаемый в банковской практике – кредитный риск. Он возникает в том случае, когда должник в силу каких – то причин неспособен своевременно выполнять взятые на себя кредитные обязательства. Выражается он в невозврате или в неполном возврате денежных средств в оговоренные сроки, некогда одолженных у банка в соответствии с заключённым договором. Чаще всего возникает среди кредитополучателей, которые по определённым причинам не в состоянии погашать свой долг, в итоге чего банк может потерять свои активы, если этот долг не будет возвращён в установленном законом порядке.
2. Так же банкам присущ риск, который связан с потерей им положительной репутации. Эта ситуация возникает в том случае, когда банк начинает активно терять своих клиентов, что обусловлено негативными отзывами о деятельности, финансовой устойчивости и сервисе банка. Каждый банк, который дорожит своим имиджем и репутации, постоянно должен совершенствовать свой сервис, учитывать пожелания клиентов, привлекать новых пользователей. А если эти показатели постоянно идут на спад в виду некомпетентности сотрудников банка или несовершенстве его услуг, возникает риск потери репутации. Естественно, в подобной ситуации удержать старых клиентов, и уж тем более привлечь новых – будет крайне проблематично. А раз нет клиентов – значит, активы и резерв такого банка начинают резко идти на убыль, что, свою очередь, может привести к банкротству или дефолту.
3. Нередко в наше время, когда банки в связи с неверным выбором стратегии при принятии решений и разработке новых программ допускают стратегические риски. Чтобы банк успешно функционировал и развивался, необходимо постоянно совершенствовать свой сервис, работу сотрудников, действовать в интересах клиентов и быть конкурентоспособными. Если хотя бы в одном из этих направлений будут постоянно допускаться грубые ошибки, банк сильно рискует.
4. Не меньше неприятностей банку может принести риски, связанные с его ликвидностью. То есть, в том случае, когда банк не в состоянии обеспечить своим клиентам своевременное и чёткое выполнение взятых на себя обязательств, он может лишиться клиентуры. Если наступит подобный риск, банку придётся срочно реализовывать свои активы, причём на очень невыгодных для себя условиях. К сожалению, многие факторы, которые могут повлиять на ликвидность, находятся за рамками компетентности самого банка. Если банк имеет недостаточную ликвидность, он попросту может начать терять свои активы. В том случае, когда у банка чрезмерная ликвидность, это может привести к потере прибыли банка в связи с переизбытком высоко ликвидных активов.
5. Не могут банки полностью избежать и рыночных рисков, связанных с потерями баланса и вне балансовым операциям в связи с неблагоприятными ценовыми тенденциями на рынке. Причём важно отметить, что такой вид рисков может возникнуть не только из – за резких рыночных колебаний, но и в итоге деятельности самих участников рынка. Проще говоря, спекулятивные действия конкурентов и иных участников рынка запросто могут привести к созданию искусственного ценового движения, которое может пойти не по сценарию конкретного банка. Что, в итоге, может привести к существенным финансовым потерям баланса.
6. Человеческий фактор, который может привести к возникновению операционного риска так же не редкость в банковской сфере. Возникает он в том случае, когда банк начинает действовать в разрез с нормами закона и игнорирует правильность проведения процедуры заключения сделок и совершения иных финансовых операций. Так же может произойти в результате некомпетентности или недобросовестности банковских работников. Сюда запросто можно включить технический, правовой, учётный, мошеннический и т.д. разновидности оперативных рисков.
7. И последняя разновидность рисков, связана с неисполнением зарубежных контрагентов своих обязательств перед банком в связи с возникновением непредвиденных экономических, социальных или политических обстоятельств. Сюда, к примеру, можно причислить невозможность осуществления денежных переводов, пополнение счётов и т.д.