Финансовые предпочтения россиян не соответствуют общемировым, говорят социологи. Мы собрали ключевые финансовые ошибки граждан, а эксперты рассказали, как их не допустить.
1. Верность рублю
Несмотря на очередную волну
девальвации рубля (по отношению к доллару наша валюта за год подешевела примерно вдвое), падение реальных доходов и двузначную инфляцию, россияне сохраняют верность «деревянному». Ситуацию не меняют ни ошибочные прогнозы властей, ни опыт прежних финансовых потерь из-за денежных реформ и обесценивания накоплений. На 1.07.2015 г. доля рублевых вкладов в банках равнялась 74%, годом раньше - 80%. Хотя специалисты ожидают, что рубль продолжит дешеветь, наши граждане не собираются что-то серьезно менять в структуре сбережений.
По данным опроса НАФИ, большая часть (60%, в 2008-ом было 55%) предпочла бы копить деньги с помощью именно рублевых депозитов. Выбрать валютные счета сейчас готовы только 10% респондентов.
Причина: за пределами двух столиц людей вообще не волнуют курсы валют, рассказывает Диляра Ибрагимова, доцент НИУ ВШЭ. Сбережения граждан слишком малы, а связь между стоимостью доллара и уровнем жизни абсолютно неочевидна. Их беспокоит, что будет происходить с ценами: на продукты, бензин, воду и электричество.
Еще одной причиной является постоянно звучащий тезис, что хранить накопления надо в тех денежных знаках, в которых вы их будете расходовать.
Совет: «Сохраните незначительную часть денег (на которую можно прожить 3 месяца) в рублях, остальные сбережения разместите на долларовом вкладе», - говорит Исаак Беккер, являющийся международным финансовым консультантом FCP Ltd.
2. Недвижимость - надежная инвестиция
Последние десятилетия россияне придерживаются незыблемого правила: накопил большую сумму - вложи в жилье. Об этом говорят данные опроса, который провел ВЦИОМ весной 2015-го. 44% населения полагают, что недвижимость является надежнейшей инвестицией. Так было и семнадцать лет назад. Проведенный в 1998-ом опрос дал похожие результаты: 45% опрошенных назвали жилую недвижимость самой безубыточной инвестицией. Пошатнуть веру в ее надежность, кажется, ничто не способно: ни падение цен на рынке недвижимости (по данным ресурса irn.ru, индекс стоимости жилой недвижимости за последний год понизился более чем в полтора раза), ни многочисленные случаи с «обманутыми дольщиками» (включая соинвесторов компании Сергея Полонского, потерявших 3 миллиарда рублей).
Причина: отрицательного опыта вложения в жилье у россиян пока нет, считает Лилия Овчарова, возглавляющая Независимый институт социальной политики. Инциденты с обманутыми дольщиками заставляют думать, что проблемы способны возникнуть на этапе покупки актива. Но когда квартира уже приобретена, потерять ее невозможно. Россияне видят в этом огромное преимущество недвижимости перед депозитами. Помимо этого, недвижимость осязаема, ее в отличие от банковского депозита можно «потрогать», говорит эксперт.
Совет: откажитесь от недвижимости в пользу других инструментов. Квартиры перестали быть консервативным методом вложения средств. Сегодня это низколиквидный актив, управлять которым непрофессиональному инвестору очень сложно, считает Владимир Савенок, основавший консалтинговую группу «Личный капитал». Вместо покупки недвижимости он рекомендует открыть депозит в долларах как минимум на 2 года. «Доллар и дальше будет расти, доходность по таким вкладам будет выше, нежели по рублевым», - уверен господин Савенок. Он рекомендует присмотреться к другим активам: ПИФам, инвестирующим в японские, американские и европейские компании, инструментам с фиксированной доходностью - рублевым облигациям крупнейших отечественных эмитентов.
3. Хранить сбережения дома - лучше, нежели в банк.
И хотя даже самые большие ставки по рублевым вкладам едва перекрывают уровень инфляции, россияне зачастую не спешат нести средства в банк, предпочитая держать их дома. По статистике НАФИ, в 2015-ом 35% граждан заявили: если бы у них были накопления, они отнесли бы их в кредитную организацию. Еще столько же заявили, что половину положили бы на накопительный счет, другую - оставили бы в наличности. 25% сказали, что хранили бы всю сумму в наличных.
Причина: выбор наличных накоплений объясняется в первую очередь незрелостью финансового рынка и отсутствием опыта работы на нем, говорит Людмила Бартенкова, являющаяся директором по работе с клиентами SynovateComcon. Исследования показывают, что меньше всего доверия к банковским картам у людей, никогда ими не пользовавшихся, приводит пример эксперт. По данным SynovateComcon, большинство граждан не доверяют банкам, несмотря на отлаженную работу системы страхования депозитов. Во второй четверти 2015-го об этом заявили 44% опрошенных - столько же, сколько и в третьей четверти 2014-го. Максимум недоверия (48%) к банкам пришелся на 1 квартал 2014-го. О низких показателях доверия россиян к кредитным учреждениям свидетельствует и опрос ВЦИОМ.
Рекомендация: не держите дома средств больше, чем необходимо на три месяца. Этому несколько причин: сбережения не защищены от инфляции, существует опасность кражи и высок риск, что эти средства будут израсходованы на текущие потребности, полагает Саида Сулейманова, являющаяся экспертом Института финпланирования. Как показывает практика, крупные покупки нередко откладываются именно потому, что деньги хранятся в кэше, говорит она. Лучше разложить накопленные средства по разным кредитным учреждениям в пределах лимита 1400000 рублей, покрываемых госстраховкой. Или отнести все накопления в один крупный банк с госучастием.
4. До пенсии далеко
Несмотря на то, что сегодня активно обсуждают пенсионную реформу и заморозку накопительной пенсии, во всем этом немногие желают разбираться. Зачем считать пенсионные баллы по непонятной формуле, если в реальности оценить размер будущей пенсии все равно невозможно? Ну и, конечно же, почти никто не думает о собственных пенсионных накоплениях. Большинство (43% респондентов) планируют просто никогда не прекращать работать и жить на зарплату, пока будут силы, свидетельствует опрос ВЦИОМ. 23% все же надеются прожить на госпенсию.
На личные накопления (в т.ч. в НПФ) полагаются лишь 8% респондентов. На рентный доход от аренды жилья или дивиденды от ценных бумаг рассчитывают 2% граждан. Многие для компенсации разрыва между заработной платой и пенсией рассчитывают в будущем уехать за город и заняться сельским хозяйством. В двух их трех семей есть минимум один человек, имеющий опыт ведения подсобного хозяйства, объясняет госпожа Овчарова.
Причина: проблем в добровольном пенсионном обеспечении еще больше, чем в страховании. Степень доверия к НПФ, по данным НАФИ, не менялся с 2010-го и составляет 19%. Проще говоря, инструмент долговременных накоплений, по сути, отсутствует. Государство все время изменяет правила игры в пенсионном секторе, говорит госпожа Ибрагимова.
Рекомендация: начинайте копить на пенсию пораньше. Займитесь самостоятельно формированием пенсионных накоплений, когда появится источник стабильных доходов, откладывая хотя бы 10% ежемесячного заработка, рекомендует Дмитрий Герасименко, являющийся консультантом консалтинговой фирмы «Личный капитал». Он советует начать с банковского вклада и присмотреться к НПФ. «Однако к последним я бы пока отнесся осторожно: недавнее аннулирование лицензии у НПФ, принадлежащего Анатолию Мотылеву, в очередной раз продемонстрировало, что контроль за такими организациями не до конца проработан», - считает он.
Понравилась статья? Рассказать друзьям!